Educación Financiera:bases y elementos de las finanzas personales

Educación Financiera:bases y elementos de las finanzas personales

Educación Financiera:bases y elementos de las finanzas personales

1920 1080 Abigail Martinez

 

Las finanzas personales son aquellas que se centran en el manejo y administración de dinero y bienes de un individuo o familia. Es decir, todo lo que tiene que ver con tu dinero: tus ingresos, tus gastos, bienes materiales, fondos de ahorro, fondos de inversión, seguros, créditos, etc.Las finanzas personales son importantes para todos los individuos, nuestra seguridad, bienestar y tranquilidad mental están ligadas a nuestro. Es por eso que es necesario que cada uno de nosotros se tome el tiempo y la responsabilidad de planificar sus gastos, ahorro e inversiones, aprender sobre los riesgos financieros y posibles imprevistos y contemplarlos dentro de nuestras finanzas.

Tal vez en concepto las finanzas personales suenen  difíciles y abrumadoras, pero hoy en día tenemos a nuestra disposición una gran variedad de herramientas para ayudarnos a  mejorar nuestra calidad de vida financiera, a trabajar hacia y alcanzar nuestras metas y objetivos.

Dentro de tus finanzas personales, la planeación es el primer paso que debes de tomar en cuenta: en esta fase de planeación podrás conocer tu situación financiera actual, determinar tus metas y objetivos y  empezar a diseñar estrategias que nos ayudarán a llegar a lograrlas. Para diseñar una estrategia financiera efectiva, es necesario que te apegues a las cuatro bases fundamentales en las finanzas personales.

Bases fundamentales en las finanzas personales

  1.    Establece metas y objetivos

El inicio de la planeación de tus finanzas personales tiene todo que ver con tus objetivos y metas personales, y estos varían de persona a persona, dependiendo de sus preferencias de consumo, y sobre la importancia que tengan diferentes aspectos en tu vida. Es entonces muy importante que definas y jerarquices tus prioridades; esto puede tomarte un poco de tiempo, pero es mejor que te tardes todo lo que necesites: con bases fuertes y claras, es más fácil trabajar hacia un objetivo. Tener un plan específico y bien detallado te ayudará a adquirir motivación para alcanzar tus metas. Ten presente que tus metas pueden ser a corto, mediano o largo plazo, y esto es importante para diseñar diferentes tipos de estrategias que se alineen con la temporalidad de tus metas. Una meta a corto plazo podría serla compra de una nueva consola de videojuegos, una meta a mediano plazo podría ser el financiamiento de una maestría profesional, y una meta a largo plazo podría ser el ahorro para tu retiro.

Sean cuales sean tus metas, y ya sea que estén a largo, mediano o corto plazo, lo más importante es nunca perder de vista tu objetivo, y mantenerte motivado. El las finanzas personales, la persistencia y constancia te ayudarán a hacer una gran diferencia.

  1.    Crea tu patrimonio

Dentro de las finanzas personales, trabajar hacia la creación de un patrimonio es muy importante,  definimos como patrimonio al conjunto de bienes que pertenecen a una persona.

Es imposible crear un patrimonio si constantemente se gasta más de lo que se gana; para crear un patrimonio  es necesario comenzar a convertir el ahorro en un hábito. Saber manejar tu dinero te ayudará a organizar y definir tu ahorro; en teoría es  recomendable comenzar con un ahorro mínimo del 10% del total de tus ingresos. Puedes automatizar tu ahorro para hacerlo más sencillo: cada que recibas un pago, inmediatamente transfiere el 10% a una cuenta de ahorro, de esta forma no podrás gastarlo, y será más fácil acostumbrarte a no disponer de este dinero.

  1.    Ayuda a crecer tu patrimonio

Ahorrar no garantiza alcanzar nuestras metas, tus finanzas personales consisten en más que guardar tu dinero, es necesario ayudarlo a crecer, a través de las diferentes opciones de inversión que puedes encontrar en el mercado. Algunas de las maneras más comunes de invertir tu dinero en una institución financiera son:

Los instrumentos de deuda funcionan cuando tú como usuario prestas tu dinero a cambio de una prima, que se expresa en los intereses. Hay una gran variedad de instrumentos de deuda, con diferentes grados de riesgo –y a mayor riesgo, mayor rentabilidad-, pero de entre todos los instrumentos  los pagarés bancarios o CETES son los menos riesgosos, y te garantizan un pago periódico de intereses.

Un fondo de inversión es una empresa que  invierte recursos que obtiene de diferentes usuarios, en un portafolio de inversión con características definidas. Es decir, cuando tú o cualquier otra persona invierte en un fondo, lo que está haciendo es comprar títulos del mismo. Esos títulos tienen un valor, el cual es variable con el paso del tiempo.

Inversión en inmuebles: una de las mejores maneras de hacer rendir sus ahorros es la compra de una propiedad de inversión. Incluso en tiempos de crisis económica y financiera muchas veces la inversión inmobiliaria resulta rentable. El valor de su inversión aumenta a largo plazo y su propiedad, a su vez, puede generar ingresos en forma de renta.

  1.    Protege tu patrimonio

Proteger tu patrimonio es uno de los puntos más importantes en tus finanzas personales por lo cual es necesario analizar detalladamente los riesgos que pueden afectarte. Es recomendable primero identificar los riesgos que pueden afectar tu patrimonio directamente: podrían ser las elecciones presidenciales, cambios en las leyes, las tasas cambiarias, el aumento de valor catastral, etc. Una vez que hayas identificado todos los riesgos posibles, lo que sigue es asignarles una posibilidad de ocurrencia, qué tipo de  pérdidas te pueden ocasionar y qué tratamiento que se le puede dar a ese riesgo. Por ejemplo, si parte de la creación de tu patrimonio consistió en comprar una casa, una estrategia de protección sería invertir en un seguro de daños para amparar tu propiedad.

Estos cuatros puntos son muy importantes a la hora de planear tus finanzas personales, hacer tus proyecciones y planear la protección de tus inversiones, sean cuales sean.

 

La importancia del Sistema Financiero Mexicano

Para desarrollar plenamente tus finanzas personales es necesario que conozcas cómo funcionan las finanzas en sus diferentes niveles; en México todo aquello que tiene que ver con las finanzas está contenido en el Sistema Financiero Mexicano

El sistema financiero está formado por instituciones financieras y mercados que se encargan de canalizar los ahorros de los prestamistas a los prestatarios. También se encarga de otorgar seguridad a las transacciones monetarias y al sistema de pagos.

Dentro de este sistema,  los bancos son los intermediarios más conocidos, ya que ofrecen sus servicios al público y son la parte más fuerte y utilizada dentro del sistema de pagos. El producto más común que ofrecen los bancos, y el más consumido por los usuarios del sistema financiero, son los créditos.

El crédito es una operación financiera que consiste en el préstamo de una cantidad de dinero  con un límite y durante un período de tiempo determinado; en este esquema los usuarios toman dinero prestado de los bancos, y pagan una prima por disponer del dinero. Esta prima es la tasa de interés.

¿Qué es un aval? En las operaciones crediticias de tus finanzas personales, para poder tener acceso a algunos créditos,  las instituciones financieras pueden pedirte que cuentes con un aval u obligado solidario. La función fundamental de un aval es tener el papel de  garantía, para que el avalado pueda adquirir el crédito que quiere, y si este no paga el crédito, se puede exigir la liquidación de la deuda al avalista.

Existen diversos tipos de crédito, que abarcan diferentes necesidades y que sirven como apoyo en el camino hacia diferentes metas, con diferentes plazos.

El crédito hipotecario sirve para adquirir bienes inmuebles como una casa o departamento; dentro de estos tipos de crédito la garantía de pago es la misma propiedad que se adquirirá con el crédito. Los plazos de este tipo de crédito son de 10 a 30 años regularmente, durante los cuales deberás hacer pagos mensuales, en los que se cubre tanto una parte del capital como los intereses correspondientes.

El Crédito de Cuenta Corriente es el tipo de financiamiento de corto plazo mediante el cual tu puedes disponer en forma revolvente del saldo que tengas disponible en tu cuenta corriente.

El crédito automotriz está destinado a la adquisición de automóviles. Así como en los créditos hipotecarios lo que está en garantía es la propiedad a adquirir, en este tipo de créditos tu garantía será el auto que se está financiando. Al obtener un crédito automotriz tienes la responsabilidad de dar el pago en el tiempo e intereses pactados

La tarjeta de crédito es el producto más popular en términos de crédito; en esta modalidad otra el usuario realiza diferentes compras durante  un periodo y asume la responsabilidad de devolver el importe de las mismas además de pagar los intereses. Las tarjetas de crédito son en  actualidad el medio de pago más usado entre las personas, y es uno producto de financiamiento muy útil y versátil siempre y cuando se use con responsabilidad y de forma inteligente.Sin embargo son la razón más recurrente de errores en el manejo de finanzas personales.A la hora de elegir una tarjeta de crédito debes tomar varias cosas en cuenta, una tarjeta de crédito además de los costos por apertura, y comisiones por manejo, tienen diferentes tasas de interés. Es por eso que debes de considerar varios aspectos, desde la tasa de interés, costo mínimo por apertura, facilidades de pago, comisiones, hasta el perfil crediticio que se alinee con tu edad, tus ingresos y tus hábitos de compra.

Además, tienes que considerar para qué vas a usar la tarjeta; así podrás definir qué tipo de producto en el que recibes tu nómina es la mejor opción paga tu nómina es tu principal.

 

Tipos de deuda

Deuda buena. En términos muy generales, en tus finanzas personales, incurrir en deuda tiene sentido siempre y cuando el uso del crédito nos esté ayudando a hacer crecer nuestro patrimonio, es por eso que al endeudarse, siempre es bueno considerar adquirir bienes o servicios que puedan:

  • Aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial más costo de financiación, por ejemplo, una vivienda u otro inmueble.
  • Generar ingresos o reducir gastos durante la vida del préstamo.

La deuda buena consiste básicamente un crédito utilizado para adquirir algo que añade valor a nuestra vida o cuyo valor va aumentando con el tiempo, ya sea pagar una carrera universitaria o una casa que de otra manera no podríamos obtener.

Deuda mala.Las deudas malas son aquellas que  se contraen para adquirir bienes que no necesitamos o que están fuera de nuestro presupuesto,  y son estas las que sacan de balance a nuestras finanzas personales. También se consideran deudas malas obtener préstamos de consumo cuyos plazos de amortización sean superiores a la vida del producto. Las peores deudas son las que tienen una TAE muy elevada: los descubiertos en cuenta, créditos de los cajeros automáticos, pagos aplazados de las tarjetas de crédito y los créditos rápidos.

Cuando usas el crédito de manera irresponsable abres la puerta a problemas que pueden seguirte el resto de tu vida: el mal uso del crédito es el camino más directo al  sobrendeudamiento, y eventualmente a una posible quiebra financiera.

En México existe una organización llamada Buró de Crédito, en la que registra cada crédito que obtienes y donde se almacenan y publican todas tus deudas no pagadas.

El Buró de Crédito es una empresa privada, no gubernamental, que recibe información de los bancos y entidades financieras que otorgan créditos a una persona física o moral y la transforma en un historial crediticio. En este historial se almacena tu nombre junto cada uno de los créditos que adquieres, de cada pago que realizas  y de cada deuda que dejas de pagar. Este historial se expresa en un reporte escrito y solo puede ser solicitado por el usuario y/o por la institución otorgante de crédito.

Contar con un buen historial de crédito te ayuda a mejorar tus finanzas personales: te da acceso a mayores créditos, además de descuentos en algunas instituciones financieras; hoy en día se pueden conseguir préstamos personales a una tasa menor a 10% anual, en comparación de la tasa promedio que se encuentra alrededor del 30%, para aquellos que tienen un gran historial y cuentan con capacidad de pago, pero que además han hecho uso responsable de los demás productos.

Los otros costos del crédito

Es muy importante  que en tu planeación  financiera conozcas y entiendas completamente los costos que del financiamiento, ya que no sólo estás obligado a pagar tus préstamos con los respectivos intereses, sino que el crédito como producto tiene costos adicionales que a veces no son muy claros.

Comisiones: son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio. Hay dos formas de pagar comisiones: por  monto, que pueden ser fijas, o como un porcentaje de una operación o por periodicidad, que pueden ser: por única vez, o por cada operación realizada.

CAT: Es el Costo Anual Total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales. Este medidor incorpora la totalidad de los costos y gastos de los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan las Entidades Financieras, de conformidad con las disposiciones que al efecto emita el Banco de México. Es la mejor referencia para comparar productos.

La tasa de interés: expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a disposición del otro. Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero.

Interés Ordinario: Es el tipo de interés que se genera por el uso regular de tu crédito, se pacta al inicio de la relación comercial con la entidad financiera.

Interés Moratorio: Este tipo de intereses se genera cuando no realizas el pago mínimo de tu crédito, el banco comenzará a cobrarte intereses moratorios además de los ordinarios.

Contrato de adhesión: el contrato que se redacta por una sola de las partes y el aceptante simplemente se adhiere o no al mismo, aceptando o rechazando el contrato en su integridad. En estos contratos no hay manera de que puedas negociar las cláusulas escritas; está escrito unilateralmente por la institución bancaria. Si firmas, es porque te comprometes a cumplir con las obligaciones que la entidad financiera te exige y a recibir lo que allí se describe.

Apoyo para el usuario financiero

Siempre que adquirimos algún producto o servicio financiero como una tarjeta de crédito, un seguro, una afore, un crédito hipotecario o simplemente abrimos una cuenta en el banco; firmamos un contrato de adhesión. En las operaciones entre tus finanzas personales y las instituciones bancarias, estas últimas suelen tener el poder sobre los usuarios, al final son estas las que manejan tu dinero, y las que deciden otorgarte o no un crédito. Pero para no quedar expuesto a ningún tipo de abuso, en México existe la CONDUSEF.

La Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o CONDUSEF, funciona como defensora de los usuarios de cualquier tipo de servicios financieros en México; se encarga de promover y difundir la educación y la transparencia en el Sistema Financiero Mexicano.

Es el organismo más enfocado en la protección de los usuarios, y se encarga de hacer pública y disponible información para que los usuarios tomen decisiones informadas sobre los beneficios, costos y riesgos de los productos y servicios. Supervisa y regula a las instituciones financieras y proporciona servicios de asesoría y defensa a los usuarios del Sistema. Cuenta con diferentes ramas en las cuales podrás apoyarte y verificar la información necesaria para tomar decisiones informadas sobre tus finanzas personales.

A su vez, la CONDUSEF creó  RECA O Registro de Contrato de Adhesión. Dentro de esta institución puedes consultar los Contratos de Adhesión que emiten las Instituciones Financieras para revisar las condiciones y las obligaciones que ofrecen para cada uno de sus productos, además de comparar que Instituciones ofrecen mejores condiciones.

También fue creado RECO o Registro de Comisiones: aquí pueden consultarse las comisiones, conceptos y montos que las Instituciones Financieras cobran y compararlas entre sí.

El Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES): es un sistema de registro cuyo objetivo es proporcionar información corporativa y general de las instituciones financieras: aquí puedes consultar qué Instituciones Financieras aparecen autorizadas y están registradas para ofrecer servicios y productos con la finalidad de evitar tener relación con empresas fraudulentas.

Buró de Entidades Financieras: encontrarás información relevante como reclamaciones, sanciones y el Cumplimiento a los registros de CONDUSEF.

 

La administración de tus finanzas personales son una gran responsabilidad y puede ser abrumador si no sabes por dónde empezar. El manejo efectivo de tus finanzas depende de tu conocimiento, educarte  constantemente, ser claro y determinado en tus objetivos, y trabajar para llegar a ellos, manteniendo siempre el compromiso y la motivación. La gestión financiera es esencial en tu vida ya que controla y afecta prácticamente todo lo que haces

La mejor forma de mejorar tus finanzas personales y de lograr tus objetivos es tomar las mejores decisiones, y en cuestiones de dinero entre mejor control lleves sobre tus transacciones financieras, y entre más las entiendas y  puedas interpretarlas, serás capaz de tomar las mejores decisiones y desarrollar las mejores estrategias para tu empresa.

Tener una gestión financiera clara transparente es la mejor forma de planear tus finanzas personales, apegarte a los principios y elementos que compartimos contigo en este artículo te ayudará a incrementar las posibilidades de éxito en tus finanzas personales. Manejar tu dinero no debe de ser ni difícil ni molesto, piérdele el miedo a las finanzas, investiga y conoce todo lo que necesitas saber, y más, sobre cómo manejar tu dinero en nuestro blog. Además, conoce todo lo que puedes lograr en tus finanzas personales con Glass, la mejor forma de tener tus finanzas bajo control, y de siempre saber dónde estás financieramente. ¿Aún no nos conoces? Entra a Glass, y entérate de todo lo que las finanzas transparentes pueden hacer por ti.

 

Dejar una Respuesta

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.