En el manejo de nuestras finanzas personales, muchos estamos atrapados en el ciclo de estar quebrados por tres razones principales: no planear con anticipación, no tener un control de tus gastos o simplemente tener malos hábitos financieros. Pero una manera de ahorrar gradualmente para diferentes plazos y objetivos, puede ayudarte a salir del rojo y cambiar tus finanzas personales. La idea de esta estrategia está en dividir tus ahorros en tres categorías.
Corto plazo
Ahorrar para metas a un corto plazo, definiendo como corto plazo un año y tener como regla gastar todo lo que hayas podido ahorrar en ese mismo plazo, puede ayudarte a aprender a disfrutar tu dinero sin culpas. La idea detrás de esto es cambiar la relación que tienes con tu dinero, es aprender a disfrutar lo que tanto trabajo cuesta obtener, y dejar de sentir el ahorro como un sacrificio. No te preocupes de más por determinar un monto o un porcentaje a lo que debes de ahorrar, ni siquiera te preocupes por tener una cuenta de ahorro específica para esto; puedes fácilmente usar una especie de alcancía o caja para este ejercicio. Puedes incluso empezar ahorrando todos los billetes de 20 pesos que te lleguen o todas las monedas de 10 pesos que te den de cambio. El reto es que de hecho sean todas. Conforme vayas ajustando tus finanzas personales vas a poder ir ajustando el monto de lo que ahorras y te sorprenderás al saber cuánto puedes llegar a ahorrar con estas pequeñas contribuciones marginales en un año.
Mediano plazo
Esta categoría se destina para el ahorro de metas más grandes para un largo plazo, entre 10 a 20 años. Para esta categoría sí es necesario utilizar una cuenta bancaria, preferiblemente una cuenta de ahorros que pueda ofrecer rendimientos, que por lo menos crezca a un paso similar a la inflación.La idea detrás de esta cuenta de ahorro es crear un fondo para objetivos grandes: el enganche de una casa, un nuevo auto o simplemente tener un respaldo para hacer frente a imprevistos. Incluso si automatizamos sólo 5% de tus ingresos mensuales para esta cuenta, para comenzar, con una base de ingresos de 8 mil pesos, en 10 años tendrías 48 mil. Si puedes ir aumentando gradualmente ese porcentaje de ahorro, conforme te vayas acostumbrado a ahorrar, los resultados serán mejores. Para esta cuenta, elige productos de inversión que te garanticen rendimientos, las cuentas ligadas a los CETES son bastante estables y competitivas y están disponibles para montos empezando en los 5 mil pesos.
Largo plazo
La última categoría es el ahorro para el retiro. En general como parte de las prestaciones básicas de ley, cada quincena te retienen un porcentaje del 6.5% de tu salario mensual (del cual 5.15% es otorgado por el patrón, 1.125% por el trabajador y 0.225% por el gobierno) destinado a tu cuenta de afore. Estos montos los invierten en cuentas a plazos muy largos, por lo que tienden a generar rendimientos atractivos. Aún así, nunca está de más que tú ahorres adicionalmente para tu retiro. ¿Cuánto debería de ahorrar para mi retiro? Eso depende mucho de tu edad, tus ingresos y tu costo de vida. Independientemente de cuánto es lo que puedas ahorrar, hay tres productos financieros pensados en el retiro: los planes privados de pensiones, los seguros para el retiro y los fondos de inversión para el retiro.
Ahora que sabes cómo distribuir tus ahorros en tres diferentes categorías con diferentes plazos y diferentes objetivos, sólo falta definir ¿cómo separar dinero para estos diferentes ahorros? La clave es ir aumentando lentamente el monto de tus ahorros hasta alcanzar una tasa de ahorro óptima.. La belleza de esta estrategia es que comienzas bajando tus gastos lentamente, para que puedas dejar de gastar dinero en cosas que en realidad no necesitas, y así hacer crecer tus finanzas personales.
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