No muchas personas pueden comprar una propiedad en un solo pago directo y en efectivo, por lo que en México el uso de préstamos hipotecarios es la herramienta más común para adquirir viviendas.
Los créditos hipotecarios son los préstamos que ofreces las instituciones financieras para ayudarte a comprar una casa, un departamento o un terreno, o bien para construir o remodelar una propiedad que ya tengas. Las hipotecas, como todo tipo de crédito, funcionan teniendo pagos en plazos determinado, y cobrando una tasa de interés como costo del dinero que te prestaron. En el manejo de tu administración financiera, elegir la mejor opción de financiamiento para comprar tu primera casa o departamento es muy importante, ya que es un compromiso que puede durar la mayor parte de tu vida.
¿Qué es una hipoteca?
Un buen manejo de tus créditos es esencial para tener una buena administración financiera. Cuando contratas una hipoteca, lo que se queda en garantía es la propiedad por la que estás pidiendo el préstamo; es decir que si estás pidiendo un crédito hipotecario para pagar un departamento, lo que queda como seguro de que vas a pagar, es ese departamento y hasta que termines de pagar la hipoteca el dueño oficial va a ser la institución bancaria que te dio el crédito.
Cuando se termina de pagar la hipoteca, que puede ser desde 7 a 30 años, se emite un documento que se llama Certificado de Libertad de Gravamen, el que garantiza que inmueble ya es propiedad del comprador, y no del banco, y que no tiene ningún adeudo.
La mayoría de las instituciones financieras ofrecen plazos que van de los 7 a los 30 años y cada una determina su tasa de interés, y entre más largo el plazo más alta la tasa de interés.
uno tiene influencia sobre el porcentaje de interés que proporcionan. Evidentemente, entre más largo sea el plazo que selecciones, mayor será la tasa de interés a pagar.
Actualmente los costos promedios de las hipotecas, medidos con su CAT, están entre 10.8 y 13 por ciento, y los pagos que debes de realizar dependen tanto del plazo como del enganche que des. Puedes obtener líneas de crédito del 80% o 90% del valor de la propiedad que queras lo que representa un enganche de solo el 10% o 20%.
Las hipotecas, aunque están diseñadas para ser créditos para adquirir inmuebles, también se utilizan para comprar terrenos, para construir viviendas, o ampliar o remodelar tu casa.
También se pueden utilizar para obtener liquidez; si ya tienes una vivienda, puedes obtener un crédito hipotecario por ella para invertirlo en otras opciones.
¿Qué necesitas para pedir un crédito hipotecario?
Para poder tener acceso a una hipoteca se evalúan diferente criterios: bancos suelen conceder el crédito a personas de entre 18 y 75 años, así que la edad es importante. También se considera tu nivel de ingresos y el tipo de contrato laboral que poseas, así como tu historial de crédito, así que si estás en el buró de crédito es lo primero que debes de atender.
Las hipotecas se dividen principalmente en:
Tasa fija. Esta tasa de interés no cambia y se pacta desde que se solicita el crédito hipotecario.
Tasa variable. El porcentaje proporcionado de interés puede bajar o subir cada año, dependiendo de la situación económica.
Tasa mixta. La tasa variable y fija se combinan y se establecen dependiendo los intereses del solicitante.
Entre estas opciones lo más seguro siempre es pactar una tasa fija, de esta forma estás cubriendo de una forma los riesgos que vienen con un préstamo, cuyas tasas de interés varían con el mercado
¿Qué es mejor, una hipoteca o un crédito del INFONAVIT?
Lo que hace el INFONAVIT es recibir un porcentaje de tu sueldo pagado por quien te tiene contratado. El monto de tus ahorros es calificado, y en base a tu calificación puedes obtener un crédito, para comprar o mejorar una casa. Si nunca utilizas tu crédito INFONAVIT, a la hora de jubilarte va a ser parte de tu ahorro para el retiro.
Una de las diferencias más grandes entre los créditos del INFONAVIT y los créditos hipotecarios bancarios es que los bancos te califican de una forma más global; mientras tengas una buena calificación en Buró de Crédito, tendrás acceso a mayor cantidad de dinero con una buena tasa de interés.
Otra diferencia importante es que el crédito INFONAVIT se cotiza en años y en salarios mínimos., lo cual quiere decir que si tienes un préstamo a un plazo de 30 años con un valor de cien mil salarios mínimos, cada año va a subir en la medida que se aumente el salario mínimo, que si sumas 30 años, puede ser más de lo que tenías esperado.
Para tener acceso a un crédito INFONAVIT es necesario la vivienda que vayas a comprar sea aceptada por la institución, por lo que la libertad para elegir se limita mucho, y con los créditos hipotecarios bancarios no pasa eso.
Contratar una hipoteca es una de las decisiones más grandes que vas a tomar en tu vida, y es un compromiso importante y a muy largo plazo. Por eso antes de tomar una decisión, infórmate, compara opciones y evalúa lo mejor para ti. Considera siempre las tasas de interés, e intenta tomar las tasas fijas y a los menores plazos.
Una hipoteca es una ayuda para empezar a formar tu patrimonio así que no lo tomes a la ligera. Para estas, y otras decisiones de cómo tener la mejor administración financiera personal, conoce Glass y empieza a tomar control de tu dinero.
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